디딤돌 대출 신청 대상자, 대출방식
디딤돌 대출이란 주택도시기금을 이용하여 무주택 서민에게 낮은 금리로 대출을 진행하기 위한 제도입니다.
신청대상은 다음과 같습니다.
1. 대한민국 국민
2. 민법상 성년 (만 19세 이상)
3. 접수일 기준 세대주
4. 한국신용정보원 신용정보관리규약 해당사항 없는자
5. CB 점수(NICE 신용점수) 350점 이상
6. 본인, 배우자 합산 순자산 4.69억 이하
대출만기는 10년, 15년, 20년, 30년이 가능합니다.
거치기간은 1년 또는 비거치 할 수 있습니다.
원리금 균등, 원금 균등, 체증식 분할상환 방식이 가능합니다.
디딤돌 대출 주의사항
1. 주택가격 주의
디딤돌 대출은 주택 가격 5억원 이하 구입시 적용가능합니다.
다음 조건을 만족하면 주택가격 6억원 이하 구입시 디딤돌 대출이 가능합니다.
- 혼인신고일로부터 7년 이내 신혼가구
- 대출신청일로부터 3개월 이내 결혼예정자
- 미성년자녀 2명 이상 가구
2. 대출 한도주의
디딤돌 대출의 한도는 최대 2억 5,000만원입니다.
생애최초주택구입가구는 한도 3억원입니다.
만 30세 이상 미혼 단독세대주는 생애최초주택구입이면 한도가 2억원입니다.
만 30세 이상 미혼 단독세대주는 생애최초주택구입이 아니면 한도가 1억 5,000만원입니다.
다음 조건을 만족하면 대출 한도는 최대 4억원입니다.
- 혼인신고일로부터 7년 이내 신혼가구
- 대출신청일로부터 3개월 이내 결혼예정자
- 미성년자녀 2명 이상 가구
3. 소득 주의
부부 합산 연소득 6,000만원 이하여야 디딤돌 대출이 가능합니다.
다음 조건을 만족하면 연소득 7,000만원 이하면 디딤돌 대출이 가능합니다.
- 생애최초주택구입가구
- 미성년자녀 2명 이상 가구
다음 조건을 만족하면 연소득 8,500만원 이하면 디딤돌 대출이 가능합니다.
- 혼인신고일로부터 7년 이내 신혼가구
- 대출신청일로부터 3개월 이내 결혼예정자
4. 자산 주의
대출 신청인 및 배우자의 합산 순자산가액이 통계청에서 발표하는 최근년도 가계금융복지조사결과의 소득 5분위별 자산 및 부채현황 중 소득 4분위 전체가구 평균값 이하여야 디딤돌 대출 신청이 가능합니다.
아래 사이트에서 확인할 수 있습니다.
KOSIS 국가통계포털
kosis.kr
글작성 시점 기준 소득 4분위 전체 가구 순자산액 평균은 4억 6,900만원으로 본인과 배우자의 합산 순자산가액이 4.69억원 이하여야 디딤돌 대출을 신청할 수 있습니다.
5. 무주택 요건
세대원 전원이 무주택이어야 디딤돌 대출 실행이 가능합니다.
디딤돌 대출의 주택에는 분양권, 조합원 입주권이 포함되어 있으므로 주의하시기 바랍니다.
6. 가족건 거래 불가
디딤돌 대출은 직계존비속간 거래에는 대출이 불가능합니다.
7. 주택 면적 주의
주거전용면적이 85㎡ 이하 주택만 디딤돌 대출이 가능합니다.
수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍, 면 지역은 100㎡ 이하까지 가능합니다.
만 30세 이상 미혼단독세대주는 주거전용면적 60㎡ 이하 주택만 디딤돌 대출이 가능합니다.
수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍, 면 지역은 70㎡ 이하까지 가능합니다.
디딤돌 대출 LTV, DTI
LTV 최대 70% (생애최초는 80%였으나 정부 정책상 70%로 낮출 예정)
LTV = (대출금액 + 선순위채권 + 임차보증금 등) / 담보가치
선순위채권 = 대출 이전 동일한 담보로 받은 대출
임차보증금 등 = 전월세보증금, 소액보증금, 최우선변제금액 등
2024년 디딤돌 대출 LTV에 방공제가 포함된다고 하여 대출한도가 줄어들었다가 다시 방공제 포함을 철회하였습니다.
정부 정책이 일관적이지 않으므로 안전하게 방공제를 포함한 LTV를 기준으로 잡고 계산하는게 좋을 것 같습니다.
방공제 금액(소액임차보증금)은 지역마다 다르므로 아래 표를 참고하시기 바랍니다.
| 지역 | 소액임차보증금 | |
| 서울특별시 | 5,500만원 | |
| 인천광역시 | 강화군, 옹진군 | 2,500만원 |
| 서구 대곡동, 불로동, 마전동, 금곡동, 오류동, 왕길동, 당하동, 원당동, 인천경제자유구역 및 남동 국가산업단지 | 2,800만원 | |
| 그 밖의 지역 | 4,800만원 | |
| 의정부시, 구리시, 하남시, 고양시, 수원시, 성남시, 안양시, 부천시, 광명시, 과천시, 의왕시, 군포시, 용인시, 화성시, 세종시, 김포시 | 4,800만원 | |
| 시흥시 | 반월특수지역 | 2,500만원 |
| 그 밖의 지역 | 4,800만원 | |
| 남양주시 | 호평동, 평내동, 금곡동, 일패동, 이패동, 삼패동, 가운동, 수석동, 지금동, 도농동 | 4,800만원 |
| 그 밖의 지역 | 2,500만원 | |
| 광주광역시 대구광역시 대전광역시 부산광역시 울산광역시 |
군지역 | 2,500만원 |
| 그 밖의 지역 | 2,800만원 | |
| 경기도 안산시, 광주시, 파주시, 이천시, 평택시 | 2,800만원 | |
| 그 밖의 지역 | 2,500만원 | |
예를 들어 서울특별시에서 신혼부부가 집을 구입한다고 가정해보겠습니다.
5억원 주택에 LTV 70%를 적용하면 3.5억까지 대출이 가능하다는 계산이 나옵니다.
신혼부부 디딤돌 대출 한도는 4억이므로 3.5억의 대출은 가능합니다.
여기서 서울특별시 방공제 금액 5,500만원을 제하면 LTV를 고려한 대출 가능 금액은 2.95억이 됩니다.
LTV 한도와 방공제 유무는 대출시점에 따라 크게 바뀔 예정이므로 반드시 최신 자료를 확인하여 대출 한도를 계산하기 바랍니다.
5. DTI 최대 60%
DTI = (연간 주택담보대출 원금 + 연간 주택담보대출 이자 + 연간 기타 대출 이자) / 연소득
DTI 계산은 주택담보대출의 상환기간과 개인의 재무상황, 소득을 고려하여 LTV보다 더 복잡하게 계산됩니다.
소득이 낮거나 기존 대출이 많을수록 LTV보다 DTI 기준을 맞추기 더 어렵습니다.